農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用，但從目前的實(shí)際情況看，農(nóng)村信貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。特別在當(dāng)前，如何完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)迫切需要研究和解決的問題。
一、搶抓機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)的互動(dòng)雙贏發(fā)展
一方面，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)必將帶動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和特色農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)資金的需求量會(huì)迅猛增長(zhǎng)。但是，資金的來源，不可能完全依賴于財(cái)政，在很大程度上還需要得到金融業(yè)強(qiáng)有力的支持，這無疑給金融業(yè)的信貸投向提供了更為廣闊的空間。同時(shí)，也可以帶動(dòng)金融衍生品的開發(fā)，擴(kuò)大信貸資金來源，進(jìn)一步壯大農(nóng)村金融業(yè)的資金實(shí)力�？梢哉f，新農(nóng)村建設(shè)已成為今后金融部門信貸投向的重點(diǎn)和方向。尤其是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貧困地區(qū)幾乎空白，農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害無法得到有效保障，金融在這方面也將發(fā)揮不可替代的作用。
另一方面，農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展又必將促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。在當(dāng)前的新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融仍然資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問題和全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要制約因素。也就是說，今后農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位和作用將越來越重要。特別是西部貧困地區(qū)，隨著金融業(yè)在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、重點(diǎn)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)等方面資金投入的不斷增加，必將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，進(jìn)而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。
由此可見，農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)聯(lián)系密切，相互促進(jìn)，相得益彰。所以，要積極探索農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)有機(jī)結(jié)合的有效機(jī)制和模式，努力促進(jìn)二者互動(dòng)雙贏，共同發(fā)展。
二、金融業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要矛盾和制約因素
一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能弱化與新農(nóng)村建設(shè)巨大投資需求的矛盾。目前，賦予農(nóng)村市場(chǎng)的金融主體主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。而就實(shí)際情況來看，隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上資金投入不足。農(nóng)發(fā)行職能受到限制。因此，在農(nóng)村真正落實(shí)支農(nóng)貨幣政策的只有農(nóng)村信用社。但面對(duì)資金需求迅猛增長(zhǎng)的廣大農(nóng)村市場(chǎng)，尤其是面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)所需的大量資金，勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社顯得后勁不足，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、龍頭企業(yè)發(fā)展和示范園區(qū)建設(shè)。
二是農(nóng)村金融服務(wù)品種創(chuàng)新滯后與新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展的矛盾。從商業(yè)銀行層面看，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行了企業(yè)信用評(píng)級(jí)管理，而農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)本身的弱質(zhì)與評(píng)級(jí)有一定差距，很難符合支持條件，大部分企業(yè)難以獲得貸款支持。從農(nóng)村信用社看，目前辦理小額信貸的額度一般是一萬(wàn)元，雖能滿足傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的資金需求，但對(duì)農(nóng)戶發(fā)展更高層次的、產(chǎn)品附加值高的、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的資金需求則難以滿足。同時(shí)，由于不少農(nóng)業(yè)項(xiàng)目見效期在一年甚至三年以上，而貸款期限一般限定在一年以內(nèi)，導(dǎo)致信貸投入不能滿足農(nóng)村和農(nóng)民需求。
三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)與其自身實(shí)力“錯(cuò)位”的矛盾。近年來，對(duì)縣域金融采取了“緊縮”政策，機(jī)構(gòu)收縮，信貸資金向上級(jí)行集中，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的資金投入相對(duì)減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行貨幣信貸政策在縣域金融服務(wù)體系中的缺失，在很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)發(fā)行資金投向僅限于糧棉油收購(gòu)一個(gè)領(lǐng)域，沒有充分發(fā)揮支持新農(nóng)村建設(shè)的政策性功能。唯一提供農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)信社，經(jīng)營(yíng)績(jī)效不佳，不良資產(chǎn)比占比較高，資金實(shí)力有限，無力支持較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
四是農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益低下與銀行經(jīng)營(yíng)盈利性的矛盾。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下，難以受到追求安全性和盈利性的金融信貸的青睞。支農(nóng)貸款，尤其是農(nóng)戶小額貸款的盈利能力弱，可持續(xù)發(fā)展受到限制。因此，不僅農(nóng)信社存在不同程度的惜貸現(xiàn)象，各商業(yè)銀行更不愿承擔(dān)一定的信貸支農(nóng)任務(wù)。
五是農(nóng)村信貸資金成本高與農(nóng)民承受能力有限的矛盾。由于農(nóng)村大都是小額信貸，農(nóng)民居住分散，發(fā)放和收回資金的人力成本比較高。同時(shí)，農(nóng)村人口收入低，比較貧困。對(duì)農(nóng)村發(fā)放的小額貸款如果利率不浮動(dòng)，農(nóng)信社的利潤(rùn)空間就太小，甚至資金成本無法彌補(bǔ)；如果利率上浮，農(nóng)民貸款的負(fù)擔(dān)就會(huì)增加。從目前農(nóng)村來講，似乎獲得貸款比利息更重要。
這些矛盾和問題，既制約農(nóng)村金融的發(fā)展，也影響新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，應(yīng)當(dāng)引起各方面的重視，盡快研究解決。(作者系中共平?jīng)鍪形Ｎ�、副市長(zhǎng))
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